Нередко можно наблюдать ситуацию, когда заемщику с сильно просроченным кредитом предлагают дисконт на закрытие долга по принципу: заплатите меньше, но прямо сейчас. В чем состоит выгода кредитора, поясняет юридическое бюро «АргументЪ».
Прежде всего, согласно письму Банка России от 18 апреля 2017 года, банки должны формировать резервы на возможные потери «по ссудам». Иногда такой резерв доходит до 100% от выданной ссуды по беззалоговым кредитам, банкам невыгодно резервировать деньги. Большой объем просроченных кредитов представляет риск для существования самого банка. За счет формирования резерва при продаже, закрытии или списании «плохих активов», банк высвобождает средства и получает прибыль.
Обращаться в суд банку невыгодно. Нет гарантии, что даже после положительного решения и затрат на юристов, с заемщика получится что-то взыскать. Процесс это дорогой и не гарантирует возврат суммы, даже может вогнать в убыток.Продает банк, как правило. потребительские кредиты и кредитные карты. Не продает — ипотеку и автокредиты, поскольку квартира, машина – это залоговое имущество, которое он может у клиента изъять. В отличие от финансовых кредитов, по ним банку есть что взыскать даже при отсутствии у должник средств. Закон продавать чужие долги позволяет. Согласно статье 382 Гражданского кодекса, банки и микрофинансовые организации имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное. В 99% случаев банки указывают в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется. Регламентируется порядок перехода прав требования дола прежде всего статьей 382 ГК РФ «Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу». Там указано, что право, принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке или может перейти к другому лицу на основании закона. Что касается самих соглашений и соответствующих правил при переводе долга, данные положения раскрыты в статье 391 ГК РФ «Условия и форма перевода долга». Банк продает долги сначала на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, далее – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.
Что же касается микрофинансовых организаций, то они продают долги заемщиков практически всегда. Своих служб по работе с проблемными клиентами они обычно не имеют, а риск невозврата изначально заложен в высокую процентную ставку. Но продажа долга происходит не раньше, чем через 1-2 месяца просрочки, до этого срока МФО надеются получить с гражданина высокий штраф в случае погашения.Покупают долги граждан коллекторские агентства. Происходит это так: банки объявляют тендер на продажу портфеля должников, на него заявляются организации и предлагают свою цену. После завершения торгов с победителями тендера заключаются договоры цессии и, соответственно, к ним переходят права требования. В этих портфелях, как правило, от 1 тыс. до 20 тысяч кредитных дел, то есть, долги выкупаются большими пулами. Долг номиналом 100 тысяч рублей. может быть продан за тысячу, то есть за 1% от суммы долга. От количества долгов в пуле зависит и его цена, то есть, чем больше долгов покупается, тем меньше в совокупности они будут стоить. Но помимо этого, выступать третьей стороной могут физические лица.
С учетом проблем кредитора при взыскании просроченных долгов и высоких рисках судебного разбирательства, банки все чаще начинают предлагать своим клиентам закрыть долг с дисконтом. Размер его составляет обычно 30-50%. При этом всю сумму следует закрыть разовым платежом, что для клиента не всегда выгодно, зато выгодно банку.Кроме того, на рынке вторичных долгов появляются компании-агрегаторы, которые позволяют упростить этот процесс для кредитора и заемщика. Для клиентов в этом случае появляются возможности оплатить долг не только с дисконтом, а также комфортными платежами в рассрочку. По материалам Юридического бюро «АргументЪ».
