Предыдущий рейтинговый пресс-релиз выпускался в 2019 году, а самый первый кредитный рейтинг ООО Банк «Саратов» был опубликован в 2016-м.
Прошлогодняя оценка кредитоспособности банка также была на уровне ruB+. Сейчас агентство «Эксперт РА» сообщает не только о подтверждении оценки, но и об отказе банка от актуализации рейтинга.
Авторы рейтинга подчеркивают, что ООО Банк «Саратов» – небольшой по масштабу бизнеса региональный банк, его деятельность осуществляется преимущественно в домашнем регионе. Специализация банка - кредитование предприятий МСБ и операции с ценными бумагами, его структура - головной офис и операционная касса вне кассового узла в Саратове.
Согласно раскрываемой информации, бенефициарами банка являются Ирина Владимировна Жидкова и Наум Александрович Кац. Корпоративный сайт банка сообщает, что через владение долями в компаниях «Инвест-ВВ», «Газсбытсервис Лтд», «НК-Инвест» и других им принадлежит соответственно 71,9% и 28,1% в уставном капитале банка.Агентство отметило, что у банка адекватная позиция по капиталу в сочетании с приемлемыми показателями рентабельности, адекватное качество активов, приемлемая ликвидная позиция. Незначительные масштабы бизнеса обуславливают занимаемые позиции на российском банковском рынке, так, на 1 апреля 2020 года банк стоит на 314 месте по активам, причем они слабо диверсифицированы. На 1 марта текущего года на Саратовскую область приходилось 91% кредитного портфеля и 51% привлеченных средств юридических и физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, что ограничивает возможности роста бизнеса банка и может оказывать давление на финансовый результат, если конъюнктура в регионе ухудшится. В то же время концентрация кредитных рисков на аффилированных структурах находится на невысоком уровне. Адекватна и позиция по капиталу, нормативы достаточности собственных средств находятся на высоком уровне. Буфер абсорбции убытков таков, что банк может выдержать полное обесценение около 34% базы активов, подверженных кредитному и рыночному рискам, и внебалансовых обязательств и при этом не нарушить нормативы.
Вместе с тем, капитал банка лишь на 6% выше регулятивного минимума в размере 1 млрд рублей и составляет на 1 апреля 2020 года 1,093 млрд рублей. В структуре капитала высокую долю занимают субординированные кредиты (около 60% капитала на ту же дату).Уровень рентабельности капитала банка оценивается как приемлемый, так, согласно отчетности по РСБУ за период с 1 апреля 2019 по 1 апреля 2020 годов рентабельность собственного капитала составила около 6%. В то же время агентство обратило внимание на снижение уровня чистой процентной маржи (4,6% за 2019 год против 6,9% за 2018 год ). Снизилась и операционная эффективность банка: средний уровень покрытия чистыми процентными и комиссионными доходами расходов на обеспечение деятельности за 2019 год и первый квартал 2020 года составил 137% против 221% за 2018 год. Кредитный портфель банка на 1 апреля 2020 года (без учета межбанковских кредитов) составляет порядка 52% валовых активов, преимущественно он представлен ссудами малому и среднему бизнесу. Качество кредитного портфеля приемлемое, доля просроченной задолженности в кредитах юрлиц и индивидуальных предпринимателей составила 8%, ссуды 4-5 категорий качества занимают в совокупном кредитном портфеле 7%. Из-за специализации на кредитовании субъектов МСБ банк подвержен риску ухудшения качества ссуд в нынешней неблагоприятной макроэкономической конъюнктуре, обусловленной, в том числе, карантинными мерами против распространения коронавируса. Обеспеченность ссудного портфеля на 1 апреля была высокой - 159% без учета залога ценных бумаг, а также поручительств и гарантий. Залогом недвижимости на 1 марта было обеспечено около 84% задолженности юрлиц и ИП.
В то же время оборачиваемость кредитного портфеля юрлиц и ИП авторы рейтинга оценили как низкую - в среднем 7% за период с мая 2019 по март 2020, максимальный кредитный риск на одного заемщика на 1 апреля к активам за вычетом резервов составил 10,9%.В валовых активах банка около 8% приходится на вложения в ценные бумаги высокого качества, еще 27% валовых активов представлено средствами в Банке России. Запас текущей ликвидности 1 апреля позволяет выдержать досрочный отток 67% привлеченных средств срочностью свыше одного месяца. Ресурсная база банка имеет сильную зависимость от средств крупнейшей группы кредиторов - около 36% пассивов на 1 апреля. Большинство кредиторов аффилированы друг другу, привлеченные от них средства имеют повышенную волатильность.
Корпоративное управление имеет высокую концентрацию на ключевой фигуре собственника. Уровень развития внутренней инфраструктуры соответствует масштабам и направлениям деятельности банка, в ИТ-сфере используются программы собственной разработки.Стратегия банка ориентирует его на увеличение объёма кредитного портфеля юрлиц, сохранение вложений в портфель ценных бумаг, структура источников фондирования при этом останется неизменной. Реализация такой стратегии, по мнению агентства, не приведет к значительному укреплению рыночных позиций банка и усилению его конкурентных преимуществ. По мнению авторов рейтинга, в среднесрочной перспективе кредитоспособность банка на уровне ruB+ с высокой долей вероятности сохранится. Отметим также, что по данным финансового супермаркета Банки.ру, на 1 мая активы–нетто данного кредитного учреждения составили 2,120 млрд рублей, это 316 место в РФ и 4 место среди самостоятельных банков региона. А по чистой прибыли на эту же дату - 5 278 тыс. рублей - «Саратов» вообще занял 3 место среди самостоятельных банков области.
Справка «БВ». ООО Банк «Саратов» был создан по решению учредителей в 1990 году, его уставный фонд на момент регистрации составлял 500 тыс. рублей. Основным инициатором создания банка являлся Жидков Владимир Викторович.
