Обращаться в суд банку невыгодно. Нет гарантии, что даже после положительного решения и затрат на юристов, с заемщика получится что-то взыскать. Процесс это дорогой и не гарантирует возврат суммы, даже может вогнать в убыток.Продает банк, как правило. потребительские кредиты и кредитные карты. Не продает — ипотеку и автокредиты, поскольку квартира, машина – это залоговое имущество, которое он может у клиента изъять. В отличие от финансовых кредитов, по ним банку есть что взыскать даже при отсутствии у должник средств. Закон продавать чужие долги позволяет. Согласно статье 382 Гражданского кодекса, банки и микрофинансовые организации имеют право переуступить требования по возврату кредитов коллекторам без согласия заемщика, если договором не предусмотрено иное. В 99% случаев банки указывают в кредитных договорах указывается, что согласие заемщика на переуступку долга не требуется. Регламентируется порядок перехода прав требования дола прежде всего статьей 382 ГК РФ «Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу». Там указано, что право, принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке или может перейти к другому лицу на основании закона. Что касается самих соглашений и соответствующих правил при переводе долга, данные положения раскрыты в статье 391 ГК РФ «Условия и форма перевода долга». Банк продает долги сначала на коротких сроках просроченной задолженности без проведения серьезных мероприятий по взысканию, далее – уже после проведения работы по возврату долга и принятия решения о низкой вероятности его погашения, обычно после 120-180 дней просрочки.
Что же касается микрофинансовых организаций, то они продают долги заемщиков практически всегда. Своих служб по работе с проблемными клиентами они обычно не имеют, а риск невозврата изначально заложен в высокую процентную ставку. Но продажа долга происходит не раньше, чем через 1-2 месяца просрочки, до этого срока МФО надеются получить с гражданина высокий штраф в случае погашения.Покупают долги граждан коллекторские агентства. Происходит это так: банки объявляют тендер на продажу портфеля должников, на него заявляются организации и предлагают свою цену. После завершения торгов с победителями тендера заключаются договоры цессии и, соответственно, к ним переходят права требования. В этих портфелях, как правило, от 1 тыс. до 20 тысяч кредитных дел, то есть, долги выкупаются большими пулами. Долг номиналом 100 тысяч рублей. может быть продан за тысячу, то есть за 1% от суммы долга. От количества долгов в пуле зависит и его цена, то есть, чем больше долгов покупается, тем меньше в совокупности они будут стоить. Но помимо этого, выступать третьей стороной могут физические лица.
С учетом проблем кредитора при взыскании просроченных долгов и высоких рисках судебного разбирательства, банки все чаще начинают предлагать своим клиентам закрыть долг с дисконтом. Размер его составляет обычно 30-50%. При этом всю сумму следует закрыть разовым платежом, что для клиента не всегда выгодно, зато выгодно банку.Кроме того, на рынке вторичных долгов появляются компании-агрегаторы, которые позволяют упростить этот процесс для кредитора и заемщика. Для клиентов в этом случае появляются возможности оплатить долг не только с дисконтом, а также комфортными платежами в рассрочку. По материалам Юридического бюро «АргументЪ».