Даже в наше трудное, кризисное время люди не опускают рук и упрямо наращивают капиталы в банках. Понятно, что первая и главная цель сегодняшнего вкладчика – не столько приумножить сбережения, сколько хоть отчасти компенсировать инфляционные потери.
Но личная антикризисная стратегия легко может заблудиться в банковских нюансах и уловках, которых стало великое множество. Глядя на иные вклады, даже не поймешь, нужен этому банку вкладчик со своими финансами, или совершенно он ему ни к чему. С одной стороны, нам говорят, что деньги граждан давно стали чуть ли не единственной ресурсной базой для большинства кредитных учреждений, с другой – в некоторых банках условия по вкладам как в пресловутой советской сберкассе с ее суровым минимализмом.
Итак, что сегодня банки предлагают саратовским вкладчикам? При всем обилии депозиты можно разделить на три группы, и у каждой свои методы работы. Такая очевидная замануха, как суперпроценты, но на суперсрок (года два и больше) – нечасто, но попадается на банковской витрине региона. Все же не так много у нас людей, способных года на три положить кругленькую сумму и забыть о ней на это время.
Вторая группа – суперставки по супервкладам (от 500 тыс. рублей, 30 тыс. долларов). Это тоже не самый ходовой в нашем регионе банковский продукт, но тоже имеющий своего потребителя.
В массовом сегменте, который и рассчитан на типичного жителя нашей не самой процветающей губернии, таких броских цифр и громких посулов не встретишь. Зато здесь есть свои приемы «заботы о ближнем», и строятся они на почти незаметных взгляду на мелочах.
Вот про мелочи и поговорим. Самая распространенная сегодня процентная ставка – плавающая, и плывет она не всегда от меньшего к большему. Бывает и наоборот: например, «Газнефтьбанк» предлагает вклад «Юбилейный» под 11,5% годовых на 540 дней да с капитализацией. Увы, при ближайшем рассмотрении выясняется, что положить можно не менее 100 тыс. рублей, и 11,5% годовых начислять будут только 3 первых месяца, а с четвертого месяца ставка резко съезжает до 7,5%. И даже если вам это не нравится, закрыть вклад, не потеряв процентов, вы сможете только через год. В результате за год вы получаете от 8,5 до 8,83% годовых.
Лукавит и другой региональный банк – «Экспресс-Волга» (санируется «Совкомбанком»). Сумма пополнения большинства его вкладов не может превышать минимальную сумму вклада – 30 тыс. рублей. При этом досрочное расторжение договора без потери процентов, как правило, допускается лишь по истечении 12 месяцев. Снять деньги в любое время можно только со вклада «Всегда под рукой», доходность которого – лишь 6% годовых.
Еще резче меняются условия по вкладу «Универсальный» в банке «Рублев», который рассчитан на 730 дней. На этот вклад можно положить от 30 тыс. рублей и выше, а также тысячу долларов или евро, причем, если вы кладете только на 370 дней, то обещают начислять 11,45% годовых, а если вы храните 730 дней, то рублевая доходность падает до 5%, а валютная до 1%. При этом капитализации никакой нет, а расторгнуть вклад без потери процентов можно только через 370 дней.
Заманчиво выглядит предложение банка «Новопокровский»: вклад «Классический» с минимальной суммой в 15 тыс. рублей и выдающейся процентной ставкой 12,5% и даже срок хранения всего-то 371 день. Однако, присмотревшись, узнаешь, что 12,5% годовых светит, только если на депозит кладется сумма от 500 тыс. рублей и хранится весь полный срок.
Среди валютных вкладов выделяется «Рантье» банка «Авангард», где нужно положить сумму от 5 тысяч долларов или евро на срок 730 дней. При этом ни капитализации, ни частичного снятия, ни довложения средств не предусмотрено. А проценты в размере 1,75% (доллар) и 1,25% светят, только если вы честно «отмотаете» срок.
Рекордсменом по срокам смело можно назвать вклад ФК «Открытие» под названием «Активное пополнение». Этот депозит рассчитан на 81-1825 дней, положить можно от 20 тыс. рублей, или от 500 долларов или евро с рублевой доходностью максимальной в 10%, инвалютной – до 2,4% и 1,9% евро. В условиях вклада упомянута также капитализация процентов и возможность пополнения. Но, конечно, срок вклада в 1825 дней – серьезное испытание, тем более, что при базовой сумме в 20 тыс рублей обещанной доходности в 10% не светит. Даже если у вас вклад от 300 тыс. рублей, то максимальный процент у вас будет 9,8%. Шанс получить 10% есть лишь у тех, кто положит на депозит более 3 млн рублей и в добровольном порядке доверит свои средства, в том числе валюту , на целых пять лет.
Естественно, все нюансы учесть невозможно, однако ясно, что граждане сегодня кладут деньги банк преимущественно на короткий срок, а условий договора, по-прежнему, не читают. Вот и получается, что купившись на большие проценты, люди приходят через несколько месяцев снимать деньги и обнаруживают, что это называется «досрочным возвратом» со ставкой до востребования. Изъять же вклад без потери процентов можно лишь спустя еще 3-6 месяцев, во время которых его доходность будет гораздо скромнее, чем заявленная первоначально.
Отметим также, что за февраль сложилась отрицательная динамика по объему вкладов в банках, расположенных на территории Саратовской области: если на 1 января этого года на депозитах лежало 226,3 млрд рублей, то за месяц, на 1 февраля их осталось 219,3 миллиардов.
