Микрозаймы в нашей стране являются востребованным финансовым инструментом, независимо от того, какие риски такой вид кредитования имеет. Он имеет столь большую популярностью из-за быстрой и достаточно легкой процедуры получения денежных средств, например, если у вас плохая кредитная история. В случае просрочки возврата долга организация вправе обратиться в суд с целью взыскания. Если вы не имеете возможности платить взносы по кредиту и решились на процедуру банкротства, то рекомендуем заранее изучить все последствия и заручиться поддержкой грамотного юриста.

Особенности механизма микрозайма
Микрозаймы в России можно оформить в микрофинансовой организации (МФО). Чаще всего их клиентами становятся физические лица, реже — организации. Они выдают не очень большие денежные суммы на короткий срок, но под большой процент. Самое важное преимущество таких организаций заключается в том, что деньги реально получить без тщательной проверки на платежеспособность, которая бывает в банке. Некоторые из МФО предлагают возможность оформления онлайн, не выходя из дома.
С точки зрения юридического статуса МФО имеют отличия от банков. Они не имеют статуса кредитно-финансовой организации, а потому не обязаны соблюдать те требования, что законодательством предъявляются к банкам. МФО предлагают ограниченное количество услуг. В них нельзя, как в банке, оформить ипотеку или дебетовую карту. Здесь можно получить только микрозаем (до 1 000 000 ₽), но процент будет гораздо выше банковских.
ВАЖНО! Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр Центробанка, который и контролирует соблюдение ими законодательства РФ.
Возможные последствия невыплаты микрозайма
ВАЖНО! Микрозаем — это лишь полезный инструмент, а вот возможные негативные последствия зависят только от неграмотного использования.
Ранее законом не предусматривался жесткий контроль за деятельностью МФО. В последние годы ситуация значительно изменилась — были введены с 2023 года ограничения на процент по кредиту и штрафам за просроченный долг. Теперь по закону нельзя устанавливать процент за просрочку платежа более 0,8 % в день. Соответственно, сумма годовых процентов не может быть больше 292 %.
Простая калькуляция показывается, что такая сумма является очень большой. Однако важно помнить, что к ней еще добавляется при просрочке пени и штрафы. Хотя и в здесь появились ограничения — максимально возможный штраф не быть больше 130 % от полученной заемщиком суммы на один год.

Негативное влияние на кредитную историю и репутацию
При неуплате долга в кредитную организацию, данные об этом будут переданы в общую базу бюро кредитных историй (БКИ). Для большей наглядности рейтинг-статус клиентов кредитных организаций помечается разным цветом. Находящиеся в рейтинге неплательщиков в будущем рискуют не получить банковских кредитов в случае необходимости. Все банки получают информацию из БКИ прежде, чем оформить клиентам кредит.
СПРАВКА! Любая микрофинансовая организация, желающая сохранить лицензию на ведение деятельности, обязана сотрудничать с БКИ.
Когда МФО уверяет клиента в том, что его страхи напрасны, ведь она готова не передавать данные заемщика в БКИ, надо понимать, что это либо рекламный ход, либо откровенное мошенничество. Не рекомендуется доверять такой компании, потому что есть риск, что она работает без лицензии. Это может привести ко множеству проблем в будущем: выманивание дополнительных платежей, требование огромных процентов, хищение средств заемщика.
Возможные юридические последствия
Организации часто, пытаясь запугать должника, угрожают ему ответственностью по ст.177 УК РФ за неуплату долга.
ВАЖНО! За долг до 2 500 000 ₽ уголовная ответственность гражданам не грозит, тогда как максимальная сумма микрозайма — 1 000 000 ₽.
Не стоит бояться обращаться в прокуратуру, если к вам применяются неправомерные действия, такие как шантаж, вымогательство, причинение вреда здоровью и прочее.
Важно понимать, что, оформляя микрозаем, вы обязуетесь его вернуть. Иначе МФО имеет право:
-
требовать по закону возврат долга во внесудебном порядке;
-
через суд взыскать долг путем продажи имущества.
Сама организация не имеет права на арест счетов и прочие меры принудительного характера. При обращении организации в суд, должник будет нести ответственность собственностью, которой владеет, кроме той, что имеет иммунитет (ст. 446 ГПК РФ), например единственную квартиру не заберут.
Как избежать или минимизировать последствия невыплаты микрозайма
Существует несколько вариантов пути в сложившейся непростой ситуации:
-
Попросить помощи у близких. Возможно, кто-то поможет хотя бы частично погасить задолженность, чтобы сумма процентов была меньше.
-
Реструктуризация долга. Она означает изменение условий договора на более выгодные для заемщика. Шансы на это возрастают тогда, когда у клиента есть веские причины, по которым он не может сейчас погасить долг.
-
Пролонгация микрозайма. Это разновидность реструктуризации долга, которая заключается в том, что заемщику дают больше времени на возврат кредита.
-
Кредитные каникулы. Они позволяют взять небольшую «передышку» в выплате займа. Этот способ подходит тогда, когда финансовые трудности клиента временные.
-
Рефинансирование. Удобен, если микрозаймов у клиента несколько. Тогда выгоднее взять в банке сумму на погашение долгов в МФО, чтобы потом гасить регулярными платежами долг в банке.
-
Банкротство. Кардинальный способ рассчитаться с долгами. Внесудебное банкротство можно оформить тем, кто не имеет в собственности имущества для оплаты долга (от 50 000 ₽ до 500 000 ₽). Для этого надо подать заявление в МФЦ.
Прежде, чем взять микрокредит, важно хорошо подумать и просчитать свои возможности. Стоит разобраться в том, что такое микрозаем. Возможно, что оформление кредита в банке под меньший процент или кредитной карты с беспроцентной рассрочкой станут более правильным выбором.